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直销银行 概念再热

发布时间:2019-12-10 15:46    来源媒体:和讯

近日,“招东银行”正等待直销银行牌照一事传得沸沸扬扬。这家由招商银行(600036,股吧)与京东数字科技控股有限公司(以下简称“京东数科”)筹备设立的直销银行之所以能收获如此多的关注,除两家巨头“强强联合”的因素外,更多是因为独立法人直销银行牌照的稀缺性。

自2017年中信银行(601998,股吧)与百度公司联合发起的国内首家独立法人直销银行——百信银行开业以来,尽管有20多家商业银行“官宣”欲成立直销银行,但截至目前,尚无一家获得监管批复。如今,“招东银行”有望拿到牌照的消息更像是释放了一个信号:更多的独立法人直销银行可能已经在路上。

所谓“直销银行”,其实是相对于有分、支行等多层经营架构的“分销”式传统银行而言的。尽管多由传统银行发起,但直销银行基本不设物理网点,不发放实体银行卡,互联网是其后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来的主要手段。直销银行能打破传统银行在时间、地域上的限制,向用户提供更便捷的服务,节省的物理展业成本也使收取较低的服务费用成为可能。

实际上,单就直销银行服务而言,国内开展这一业务的银行并不少,尤其以城商行为代表。此前,据融360统计,按绝对数量来看,城商行在所有成立直销银行部门的银行中占比接近50%。

之所以中小银行会成为直销银行的“主力军”,原因在于这一模式能够帮助摆脱网点、地域的限制,为中小银行提供“弯道超车”的机会。然而,从现实情况来看,直销银行目前面临业务单一的窘境,推出的产品多为存款、理财、支付、融资等,未能与传统渠道产品拉开差别。一方面,直销银行这种“出售金融产品”的定位很难为银行带来可观的收益;另一方面,其功能也与零售银行、电子银行等产生交叉,没有发挥直销银行独有的优势。

这样看来,即使直销银行的独立法人牌照真的放开,如果未能很好地解决定位重叠的问题,直销银行的发展之路也可能举步维艰。

记者采访发现,对于直销银行,业内普遍持积极态度。尤其从国外经验来看,独立法人的直销银行确实是直销银行可持续发展的最佳模式之一。至于直销银行如何“突围”,获客、场景、技术都是被重点提及的关键词。如何吸引增量新客户?哪些场景适合直销银行嵌入?金融科技对直销银行的营销等将产生怎样的指导意义?都值得再摸索。

由此可见,拿到独立法人牌照只是直销银行未来发展的“万里长征第一步”,百信银行的经营情况或可成为参考。最新数据显示,今年上半年,百信银行累计取得营业净收入13.59亿元,净利润0.55亿元,实现了开业以来的首次盈利。

(责任编辑:李悦 )

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